报告期内，本集团净息差1.46%，同比下降14BP。净息差下降主要由于资产端定价下滑，同时负债成本刚性较强。资产端，受LPR下调及市场利率低位运行影响，贷款及投资收益率均下降 ；同时消费不足使得高收益零售贷款增长放缓，对资产收益提升作用减弱。负债端，虽然存款利率自律上限下降，但受存款定期化及美元加息影响，负债成本仍呈小幅上升趋势。本集团积极应对市场变化，全力优化资产负债结构，推动存贷款占比提升，有效减缓净息差下降趋势。报告期内，本集团贷款日均余额在生息资产中占比61.39%，比上年上升0.30个百分点，存款日均
余额在付息负债中占比62.86%，比上年上升0.16个百分点。
展望2024年，本集团将持续加强净息差管理，充分把握市场机遇，推动优质资产增长，加快引导负债成本下行。资产方面，坚定落实国家战略部署，做好“五篇大文章”，坚定不移贯彻金融服务实体经济工作要求，不断提升贷款在资产中的占比，同时持续大力推动零售贷款增长，稳步构建高质量的资产结构。负债方面，着重围绕保持负债成本适当性目标，努力实现负债量价协调发展，重点推动低成本结算性活期存款增长，有效借助存款利率自律上限下调机遇，引导负债成本快速下降，全力以“优结构、降成本”为抓手，缓解净息差下降压力。

报告期内，本行贷款规模保持平稳增长。截至报告期末，本行发放贷款和垫款总额43,710.29亿元，比上年末增加2,526.12亿元，同比多增1,570.31亿元，增幅6.13%，在资产总额中占比58.77%，比上年末提升0.45个百分点。
本行坚决贯彻党中央、国务院决策部署与监管机构工作要求，坚持稳中求进，服务实体经济高质量发展。一是围绕高质量发展需求，全力推动贷款投放，加强对重点领域和薄弱环节的资源保障，有力有效支持高质量发展和实体经济稳定增长。截至报告期末，本行制造业、普惠型小微企业、绿色等重点领域贷款增速分别为17.48%、11.51%、46.87%，均高于各项贷款平均增速。二是积极融入国家区域发展战略，对粤港澳大湾区、长三角、京津冀、成渝等重点区域加大支持力度。截至报告期末，四大重点区域贷款占比达到61.88%，比上年末提升1.62个百分点。三是积极推动减费让利，深入优化产品服务，助力市场主体融资成本稳中有降。
展望2024年，本行将继续坚定推进改革转型，坚持服务实体经济，推动信贷规模合理适度增长，投放更趋均衡平稳，围绕“五篇大文章”，持续加大对重点领域贷款支持，优化资金供给，提高金融服务质效。

报告期内，本行存款实现了规模平稳增长、结构持续优化。截至报告期末，本行吸收存款总额42,474.18亿元，比上年末增加2,876.24亿元，同比多增763.10亿元，增幅7.26%，在负债总额中占比62.23%，比上年末提升1.05个百分点。其中，个人存款日均余额在各项存款日均余额中占比26.59%，比上年提升4.44个百分点。
报告期内，本行聚焦客户需求，持续完善产品服务，提升负债经营能力。同时，积极应对市场形势变化，提升负债管理精细化水平，优化负债成本、期限结构，促进存款量价协调发展。展望2024年，本行将持续做好客群经营，优化资源配置，加强基础客户培育，发挥业务联动效能，促进低成本结算性存款沉淀，推动存款可持续增长。

报告期内，本集团以“提升效率、创造价值，加强约束、优化结构，强化内生、合理补充”作为资本管理原则，不断调整资产负债结构，充分保障信贷投放，引导资源合理有效配置，促进战略转型与价值提升。截至报告期末，本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.90%、10.54%和12.69%，整体保持稳定。

随着系统重要性银行附加监管规定正式实施，以及修订后的商业银行资本管理办法即将实施，本集团将深化资本节约理念，严控资本消耗，优化资本占用结构，提升资本使用效率。同时，持续完善资本补充机制，积极拓宽融资渠道，适时适量补充资本，提升本集团资本充足水平和风险抵御能力。

本集团坚决落实国家关于房地产行业的决策部署和监管要求，实施“稳总量、调结构、强管理、控风险”的总体策略，聚焦“好客户、好项目、好区域”，有序拓展业务，持续优化客户结构，保障房地产企业合理融资需求，促进本集团房地产业务平稳健康发展；配合做好“保交楼、保民生、保稳定”的各项工作，持续加强房地产领域存量项目风险防控，按照市场化法治化原则，分类施策，推动房地产项目金融风险化解。截至报告期末，本集团对公房地产相关的贷款、表外授信、标准债权投资、非标债权投资、债券投资等承担信用风险的授信业务余额4,537.97亿元，比上年末增加58.04亿元，增幅1.30%。其中，房地产业贷款余额3,818.21亿元，占比84.14%，余额比上年末增加184.77亿元，增幅5.09%，新发放贷款主要投向稳健客户、优质区域的优质项目。本集团承担信用风险的房地产业务以项目融资为主，项目主要集中在一、二线城市，且以项目土地、在建工程抵押，追加项目公司股权质押和集团担保，房地产业务风险总体可控。截至报告期末，本集团对公房地产不良贷款率5.13%，比上年末上升0.85个百分点。

截至报告期末，本集团房地产相关净值型理财、委托贷款、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额616.92亿元，比上年末下降6.57亿元，降幅1.05%，整体规模较小。

下阶段，本集团将继续严格贯彻落实房地产行业政策和监管要求，重点支持普通刚需和改善性需求住宅项目，高度重视住房租赁金融支持工作，持续优化房地产业务结构，有序推动风险化解工作，支持房地产市场平稳健康发展。